출처 - http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=money&no=142719
들어가기 전에..
본인의 재무상태 점검을 해보기위해서 체크리스트 관련글을 올렸는데요.
한번 체크해보시기 바랍니다.
소지금 = 수입 - 지출 - 세금
수입 부분은 우리가 어렸을때 부터 공부를 해서 직장을 가서 돈을 번다면 혹은 용돈을 번다면 그부분입니다.
결론적으로 지금까지 제일앞에 '수입'을 늘리기 위해서 공부해왔고 취업전선에 뛰어 들었습니다.
대부분은 승진이나 특별한 이벤트가 없으면 '수입'이란 부분은 늘릴수가 없습니다.
기본적으로 재테크는 그 다음에 3개의 부분입니다.
당연한것이겠지만, 지출이 줄수록 세금을 덜낼수록 불로소득이 높을수록 소지금이 많을것입니다.
저번에 쓴글 순서로 가죠. 저금리 시대가 와서 글쓴지가 1년조금 지났지만, 많은것이 없어졌습니다. (개악되었습니다.)
1,2,3단계를 시행하기전에 '부채'가 있다면 부채해결이 최우선입니다.
1단계 - 수시입출금 통장(비상금 통장입니다.) - http://blog.daum.net/promecha910/63
수시업데이트는 위에있는 '1루수가누구야' 블로그를 참고해주시길 바랍니다.
현재 제가 쓰고 있는것은.
| 통장 | 은행 | 이율 | 실 | 이자 | 한도 | 조건 | 지급 |
| 우대 수익 | 대증 | 6.0 | 5.08 | 12,690 - 2천 | 300 | 실적100만 | A |
| 수익률 | 미증 | 4.4 | 3.72 | 3,102 | 100 | 50만 | A |
| RP형 | 현증 | 4.1 | 3.47 | 14,453 | 500 | 50만 | A |
| iTouch | 우리 | 3.5 | 2.96 | 2,468 | 100 | 50만 | 3토 |
| 명품 | 신증 | 3.4 | 2.88 | 7,191 | 300 | 50만 | A |
이정도입니다. 지급이 A는 이자를 매일 주는 CMA입니다.
기업은행을 뺀이유는 추천하고 조건 채우기가 상대적으로 어렵기 때문입니다.
'통장'은 통장종류 '은행'은 은행 또는 증권사 대우, 미래에셋, 현대증권, 우리은행, 신한증권순입니다.
'한도'는 (만원) 단위 입니다. '이율'은 공시 이율이고요.
'실'은 이자소득세 15.4를 뺀 실질이자율입니다.
'이자'는 최대 한도를 다 넣었을때 1달에 얻을수 있는 양입니다. (실질이자율을 곱한값)
위통장만 다 채워도 1300만원은 '항시' 뺄수 있으면서 이자가 붙는 통장으로 사용할수 있습니다.
2단계 - 이율유지
'조건'은 이자우대 조건인데 대우증권은 증권 거래액 1달에 100만원이상
(수수료가 쌔서 100만원 채우면 2천원이 수수료입니다. 그이상은 거래 안하시는게 좋을듯합니다.
추천해드리고 싶은 종목은 ETF중에 XX국고채, XX단기채권입니다.)
대우증권하는게 귀찮으면 안하시고 아래 4가지만하셔도됩니다.
나머지 4개는 1달 실적 50만원만 입금후 출금하면 됩니다.
현대증권같은경우만 자동인출이고 나머진 수동으로 해주면됩니다.
이것저것 다 귀찮다 하시는분은 산업은행 Direct나 전북은행 Direct통장 만들어서 다 넣어두시면되겠습니다.
3단계 - 풍차돌리기 변형 - http://blog.daum.net/promecha910/64
이 부분도 수시로 이율이 바뀌기 때문에 위에 블로그을 참고해주시면되겠습니다.
일단은.. 위 통장을 다 채우고 돈이 남을때 시행해주시면되겠습니다. 실제로 돈이 묶이게 되고 중간에
해지했을때 이율을 제대로 못받기 때문입니다. 그리고 위통장 보다 이율이 높지 않을수도 있습니다.
1) 이율이 높은 상품을 선택합니다.(세금우대를 걸수 있으면 걸고요)
월급날에 월급과함께 이 통장으로 1년만기 통장을 개설을 합니다.
정기적금일 경우면 자동이체를 바로 해지하시고 정기예금일경우는 유지합니다.
다음달이 되었을때도 1년만기 통장을 개설합니다..
12개월을 반복하셨으면 다음 돌아오는 달부터 해당통장이 만기가 되면서 원금 + 이자가 들어옵니다.
그것을 다시 원금 + 이자 + 새로운 불입원금을 추가해서 이율높은통장을 선택하여 1년만기 통장을 개설합니다.
반복합니다.
처음 12개월이 지나면 매월 이자를 받기때문에 월급이 늘어나는 효과가 있습니다.
그리고 12개의 통장이 생겼으니 긴급 자금이 필요할때 만기가 가까운것부터 해지하여 모든 통장을 다 해지 안해도 되는 효과가 있습니다.
4단계 - 소비 - http://blog.daum.net/promecha910/62
저번에 쓸때는 가장 월소득이 많은사람 가족의 카드를 받아서 쓰라고 하였는데,
그 사람의 소득의 25%이상을 쓴 경우에만 소득 공제를 받기 시작하기 때문에
1년에 카드값이 가장 월소득이 많은 사람에 25%가 안된다면
월소득이 적은사람의 가족의 카드를 받아서 쓰는 방법도 있습니다. (가족카드를 받으면 소득공제가 그 받은사람 명의로 됩니다. 지적감사드립니다.)
보통 소득 높은분은 부모님중 한분이실텐데.
몰면 연말정산에 도움도 되고 실적 채우는것도 (관리비+휴대폰비+식료품비) 버프가 있기 때문에 채우기 쉽습니다.가장 뽑아먹는대 머리 안써도 되
는게 신한 나노카드, 시티 리워드 카드입니다. (소비 100만 이상기준 최대 적립포인트 5만, 최대피킹률 3.33% 100만이상이라면 최소 피킹률 1.5%)
1달에 모든 가족합해서 100만원이하쓰신다면 그것에 맞는 카드를 고르시면됩니다.
위 블로그를 참조 하시거나 아니면 재테크포럼에서 카드관련 검색을 해서 찾으시면됩니다.
5단계 - 보험, 펀드
최근 재테크포럼에 보험 얘기 많이 나옵니다.
보험이나 펀드는 이렇게 생각하시고 들면 좋을것같습니다.
예를들어서 10년납 25만원 상품이다 하면 용어를 바꾸세요
3000만원 10년 무이자할부 상품을 산다는 느낌으로 드는것이 맞습니다. (25만 X 12개월 X 10년)
느낌이 다르시죠? 그 상품을 들때 총금액에 할부 구매한다는식으로 생각하시기 바랍니다.
왜냐면 보험의 경우 중도 해지하면 손해 막심입니다.
우선 든 보험이 있다면 이 보험은 언제 탈수 있는것인지 확인하시면 좋을 것같습니다.
보험, 펀드 둘다 속하는 부분이 있는데 '수수료' 입니다.
펀드 같은 경우는 (http://stat.fundservice.net/fs/stat/fcatg/STATCategoryFnd.jsp) 여기에서,
생명보험 같은 경우는 (http://pub.insure.or.kr/)
손해보험은 (http://www.knia.or.kr/)에서 보실수 있습니다.
보험회사와 펀드회사 은행 모두는 우리의 돈을 먹고 회사 월급도 주고 지점도 늘립니다.
저축이랑 전혀 다른 개념입니다.
저축보험 같은 경우는 제가생각하기엔 상위 1% 엄청 부자만 드는게 맞다고 생각합니다.
왜냐하면 '절세'용이기 때문이죠. 절대 '재테크'용이 아닙니다.
아래서 세금공제 부분에서 이 부분은 더 상세히 다루도록하죠.
6단계 - 월말결산하기
총급여 - 4대보험료 - 갑종근로소득세 = 실질급여
실질급여 - 고정교통비 - 고정식비 - 고정통신비 - 고정빚이자 - 고정기타지출(보험료, 기타세금, 관리비, 주유료 등) = 여유자금
여유자금이 100이라고 놓고, 여기서 소비하는 것을 제외한 %를 계산합니다. 전 목표를 80%를 두었습니다. 사회초년생이기에..
총급여 - 4대보험료 - 갑종근로소득세 = 실질급여
실질급여 - 고정교통비 - 고정식비 - 고정통신비 - 고정빚이자 - 고정기타지출(보험료, 기타세금, 관리비, 주유료 등) = 여유자금
여유자금이 100이라고 놓고, 여기서 소비하는 것을 제외한 %를 계산합니다. 전 목표를 80%를 두었습니다. 사회초년생이기에..
위에 체크리스트에서 빼먹은 부분이 있는데, 고정적으로 나가는 리스트를 엑셀파일로 정리해보는것도 괜찮습니다.
예를들어
| 회사 | 수령자 | 시작 | 끝 | 월납입금 | 납기일 | 잔여일 | |
| XX화재 | 아빠, 엄마, 형 | 20XX-08-30 | 20XX-08-30 | 자동차보험 | 금액적기 | 납입완료 | 날짜적기 |
| XX화재 | 아빠 | 20XX-09-01 | 20XX-09-01 | 운전자보험 | 5일 | ||
| 국민연금 | 엄마 | 20XX-03-10 | 20XX-03-10 | 끝 이후 | 10일 | ||
| XX손해 | 아빠 | 20XX-04-09 | 20XX-04-09 | 저축보험 | 10일 | ||
| 국민연금 | 아빠 | 20XX-04-10 | 20XX-08-10 | 끝 이후 | 10일 | ||
| XX생명 | 아빠 | 20XX-04-03 | 20XX-04-03 | 10년간 | 5일 | ||
| XX생명 | 엄마 | 20XX-05-16 | 20XX-05-16 | 5년간 | 5일 | ||
| XX생명 | 형 | 20XX-05-16 | 20XX-05-16 | 5년간 | 5일 | ||
| XXXX | 아빠 | 20XX-04-08 | 20XX-03-25 | 일시급 X천 | 25일 | ||
| XX화재 | 엄마 | 20XX-09-21 | 20XX-09-21 | 5년간 | 5일 | ||
| XX화재 | 아빠 | 20XX-09-21 | 20XX-09-21 | 5년간 | 5일 | ||
| XX화재 | 엄마 | 20XX-03-02 | 20XX-02-05 | XX보험 | 5일 | ||
| 국민연금 | 나 | 20XX-10-10 | 20XX-07-10 | 끝 5년 이후 | 10일 |
이런식으로 의외로 정기적으로 내고 있는부분이 정리하다 보면 많을 것입니다.
같은 원리로 통장도 모아보면좋습니다. (한줄에 정리하는것이죠. 회사 - 통장명 - 계좌번호 - 금액)
7단계 - 제발 연말정산 금융상품에 낚시 당하지 말자.
소득세율표를 일단 봅시다.
소득 - 세율 - 누진공제
1200만원이하 - 6% - 0
4600만원이하 - 15% - 108만
8800만원이하 - 24% - 522만
3억원이하 - 35% - 1490만
3억원이상 - 38% - 2390만
여기서 소득이 뭔지 부터 알아 봅시다.
X=총급여 - 비과세소득(보통 1달에 10만원 식대, 차가 있으면 자가차량운전비 10만원) (0, 120, 240)을 뺀수치
소득=X*공제액
공제액표
500만이하 80%
1500만이하 400만+500만 초과액 50%
3000만이하 900만+1500만 초과액 15%
4500만이하 1125만+3000만 초과액 10%
4500만초과 1275만+4500만 초과액 5%
자 무슨소리인지 모르시겠다고요.
본인 연봉이 2620이라 칩시다(차없음, 식대10만 기준). 연봉 = (실질 받는돈 + 상여금 + 4대보험료 + 퇴직금)
식대(비과세소득)을 제외한 2500만원이 총급여액입니다.
소득세율표를 일단 봅시다.
소득 - 세율 - 누진공제
1200만원이하 - 6% - 0
4600만원이하 - 15% - 108만
8800만원이하 - 24% - 522만
3억원이하 - 35% - 1490만
3억원이상 - 38% - 2390만
여기서 소득이 뭔지 부터 알아 봅시다.
X=총급여 - 비과세소득(보통 1달에 10만원 식대, 차가 있으면 자가차량운전비 10만원) (0, 120, 240)을 뺀수치
소득=X*공제액
공제액표
500만이하 80%
1500만이하 400만+500만 초과액 50%
3000만이하 900만+1500만 초과액 15%
4500만이하 1125만+3000만 초과액 10%
4500만초과 1275만+4500만 초과액 5%
자 무슨소리인지 모르시겠다고요.
본인 연봉이 2620이라 칩시다(차없음, 식대10만 기준). 연봉 = (실질 받는돈 + 상여금 + 4대보험료 + 퇴직금)
식대(비과세소득)을 제외한 2500만원이 총급여액입니다.
http://www.nts.go.kr/cal/cal_05.asp 여기에 2500만 넣어보고 그냥 계산하면
종합소득과세표준이 1200만으로 되어서 산출세액 72만되고 - 근로소득세액공제 34만1천이 되어 37만9천원 내게 되어 있습니다.
하. 지. 만. 대부분 월급생활자들은 4대보험 냅니다. 국민연금, 건강보험 공제됩니다.
위에 소득세율 표에서
'연봉이 3000만이하'인 사람 대부분이 '최저 세율(6%)' 구간을 적용받는것입니다.
그 다음 소득구간의 마지노선은 총급여액만 넣으면 6210만 5263원입니다. 하지만 연말정산에 전혀 신경쓰지 않는사람이라해도 적어도
'연봉이 7000만이하'인 사람 대부분이 '두번째 세율(15%)' 구간을 적용받습니다.
자 그다음 8800만원 구간은 무려 1억 631만 5789원입니다.
'연봉이 1억 1천만이하'인 사람 대부분이 '세번째 세율(24%)'구간을 적용받습니다.
그다음 3억은구간은 3억 2947만 3684원입니다.
'연봉이 3억 4천만이하'인 사람 대부분이 '네번째 세율(35%)'구간을 적용받습니다.
'연봉이 3억 4천만이상'인 사람 대부분이 '마지막 세율(38%)'구간을 적용받습니다.
대~~부분의 사람들은 6%일 테고 가족의 가장 정도 되면 15% 세율일 겁니다.
그런데, 연말정산 우대해준다고, 연금저축보험, 적립식 펀드, 그냥 보험에 돈 버리지 맙시다.
본인 연봉이 1억 2천만원정도 되어서 소득세율 구간이 24%정도 되면 그때 생각해봅시다.
8단계 - 지속비용을 줄이자.
간단한거부터.. 집전화,인터넷,케이블TV(olleh,스카이라이프 등) 쓰시면 약정 보통하시는대
약정기간이 지나면 '무약정 요금'으로 바뀌어서 요금이 더 나갑니다.
약정을 다시 걸거나. 뽐뿌를 통해서 통신사를 옮기면 사은품 + 할인이 가능합니다.
또한 결합할인이 가능합니다. SKT로 30년 이상 쓰셨다면 옮기지말고 약정을 다시 걸어 주는편이 좋습니다.
전기료.. - 안쓰는건 플러그를 뽑습니다, 밥솥은 밤새 켜두지 맙시다 (아침에 밥을해서 저녁까지 다 먹습니다.)
TV셋톱박스는 꺼둡시다,
신용카드 - 자동이체로 해택받을수 있는걸로 연결합니다. (통신비, 관리비 등)
간단한거부터.. 집전화,인터넷,케이블TV(olleh,스카이라이프 등) 쓰시면 약정 보통하시는대
약정기간이 지나면 '무약정 요금'으로 바뀌어서 요금이 더 나갑니다.
약정을 다시 걸거나. 뽐뿌를 통해서 통신사를 옮기면 사은품 + 할인이 가능합니다.
또한 결합할인이 가능합니다. SKT로 30년 이상 쓰셨다면 옮기지말고 약정을 다시 걸어 주는편이 좋습니다.
전기료.. - 안쓰는건 플러그를 뽑습니다, 밥솥은 밤새 켜두지 맙시다 (아침에 밥을해서 저녁까지 다 먹습니다.)
TV셋톱박스는 꺼둡시다,
신용카드 - 자동이체로 해택받을수 있는걸로 연결합니다. (통신비, 관리비 등)
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번외 - 주식을 하신다면..
각자 주관적이 부분이 있어서 하실분만 하시기 바랍니다. 박스권 ETF매매기법입니다.
번외 - 주식을 하신다면..
각자 주관적이 부분이 있어서 하실분만 하시기 바랍니다. 박스권 ETF매매기법입니다.
HTS는 제일 수수료가 제일싼 KTB 0.01% - 연계는 국민은행 통장 - (LIG는 2013/01/01 부로 0.015%로 바뀜)
그 외에도 대신증권(크래온) 0.011%가 있습니다. 그 외에 대형 증권사 0.015%도 많습니다.
제 투자 방법은 - 인덱스ETF를 이용한 시스템 매매법을 쓰고 있습니다.
완벽한 투자방법은 없으며, 모든 투자는 위험이 따릅니다.
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